Apabila suatu hipotek ditandatangani, hal itu dilakukan atas nama satu orang sebagai pemilik dan orang lain sebagai pemilik bersama (opsional). Namun, Bagaimana cara mengubah pemilik hipotek?
Mungkin timbul kasus di mana Anda harus mengubah kepemilikan hipotek karena situasi apa pun: perpisahan, kematian, penjualan... Lalu bagaimana perubahan ini dilakukan? Kami menjelaskannya kepada Anda di artikel ini, bisakah kita mulai?
Apa yang dimaksud dengan mengganti pemilik hipotek?
Dalam hipotek, pemilik dianggap sebagai pemberi hipotek, yaitu orang yang bertanggung jawab atas utang yang telah timbul. Namun ketika terjadi perubahan kepemilikan, Debitur utama itu dibebaskan dari kewajibannya dan menyerahkan tanggung jawabnya kepada orang lain.
Sekarang, apakah itu semudah yang Anda baca sebelumnya? Sebenarnya tidak. Badan perbankan yang menjadi tempat pembuatan hipotek tidak menerima perubahan begitu saja, pada kenyataannya harus dipenuhi beberapa keadaan untuk itu.
Jadi, apakah hipotek bisa diubah?
Jawaban cepat dan mudah untuk pertanyaan itu adalah ya, kepemilikan hipotek dapat diubah. Pada kenyataannya, ini adalah proses yang disebut subrogasi pemberi hipotek dan terkait dengan perubahan kontrak yang ditandatangani pada saat itu.
Namun, untuk melaksanakannya, Serangkaian persyaratan penting dan esensial harus dipenuhi, yang tanpanya bank tidak akan menyerah.. Yang?
Persetujuan kreditur
Jika masih belum jelas bagi Anda, pemegang hipotek adalah debitur, yang berhutang. Dan siapa yang meminjamkan uang itu? Tepatnya, bank.
Oleh karena itu, Jika bank menolak mengubah kepemilikan hipotek, Anda tidak bisa berbuat apa-apa.
Kajian solvabilitas debitur baru
Ini adalah analisis yang dilakukan oleh bank untuk melihat apakah debitur baru mempunyai kemungkinan untuk mengembalikan uang tersebut. Ingatlah bahwa, ketika pemilik berganti, bank tidak mengetahui apakah orang lain tersebut mampu membayar utangnya dan mampu melunasi utangnya. Oleh karena itu, hal ini terkait dengan hal di atas dan bahwa, jika penelitian tidak memuaskan, mereka tidak akan mengizinkan Anda mengubah kepemilikan karena risiko yang ada.
Avala
Ini adalah sesuatu yang mungkin diminta oleh beberapa bank dari pemilik baru. Jika dalam kajian solvabilitas mereka melihat orang tersebut tidak mempunyai kapasitas untuk mengurus utangnya, mereka dapat menawarkan opsi untuk memiliki jaminan. untuk melakukan perubahan. Penjamin ini bisa berupa orang lain atau sesuatu yang menjadi milik Anda dan menanggung risiko jika utangnya tidak terbayar.
Tentu saja, jika utang itu tidak dilunasi, maka harta benda yang dijadikan jaminan bisa hilang.
Bagaimana cara mengubah pemilik hipotek?
Jika bank menyetujui dan menerima perubahan tersebut, proses subrogasi bagi pemberi gadai dimulai. Dan apa saja langkah-langkahnya?
Cara pertama sudah dilakukan dengan meminta bank melakukan subrogasi terhadap debitur dan bank menyetujui perubahan tersebut.
Langkah kedua akan menjadi pembayaran komisi subrogasi. Dan ya, artinya untuk mengganti pemilik Anda harus membayar ke bank. Tergantung pada jenis hipotek yang Anda miliki, apakah bunga tetap atau variabel, Anda akan mendapati bahwa pembayarannya berbeda. Jika hipotek Anda tetap, komisi sebesar 0,50% dibayarkan untuk lima tahun pertama. Dan dari yang keenam, 0,25%.
Dalam kasus hipotek variabel, 0,25% dibayarkan untuk tiga tahun pertama. Yang keempat dan kelima 0,15% dan dari jenis kelamin tidak ada komisi.
Terkadang, Ada biaya lain yang harus diperhitungkan., seperti dalam situasi pergantian pemilik karena penghentian kondominium, atau karena penjualan properti. Begitu pula kalau sudah ada biaya appraisal atau notaris, harus ditambah juga.
Langkah ketiga, dan sekarang yang terakhir, adalah formalisasi kontrak baru di mana pemilik berubah, siapa yang dibebaskan dari tanggung jawab tersebut dan diambil alih oleh pemilik baru.
Dalam hal ini perubahan kepemilikan hipotek harus dilakukan
Pergantian pemilik KPR biasanya tidak dilakukan secara rutin. Namun ada kasus-kasus tertentu yang memerlukannya. Diantaranya adalah:
Penjualan properti yang digadaikan
Sebuah rumah, chalet, sebuah tempat... bila dijual kepada orang lain dan ada hipotek di tengahnya, perlu untuk memberitahukan bank tentang penjualan tersebut dan melakukan perubahan kepemilikan.
Sebagai aturan umum, Yang dilakukan adalah penjual mengurangi sisa yang harus dibayar atas hipotek dan pembeli disubrogasi. Namun tentu saja, semua itu tergantung pada bank yang menerima perubahan tersebut.
Jika Anda menerimanya, baik pembeli maupun penjual harus menandatangani perjanjian dalam akta umum dan kreditur harus menyetujui perubahan tersebut.
Kematian
Kasus lain yang terjadi pergantian pemegang hak tanggungan adalah apabila pemegang hak tanggungan meninggal dunia. Dalam hal ini, ahli warislah yang akan menanggung utang pada saat menerima warisan (jika tidak menerimanya, maka mereka tidak bertanggung jawab atas utang atau harta itu).
Pada kesempatan ini, Jika berbicara tentang kematian dan warisan, otomatis ahli waris menjadi pengganti begitu mereka menerima warisan dalam semua hutang yang ditinggalkan pemiliknya.
Kepunahan kondo
Skenario yang umum terjadi adalah hilangnya kondominium (yaitu, ketika suatu aset dimiliki oleh lebih dari satu orang). Misalnya saja ketika terjadi perpisahan atau perceraian.
Dalam kasus itu, salah satu dari mereka menyimpan properti itu dan Anda harus bernegosiasi dengan bank agar bank menerima bahwa, alih-alih dua pemilik atau lebih, hanya ada satu (jadi Anda harus menganalisis apakah Anda mampu membayar hutang, apakah Anda memiliki kapasitas untuk menanggung utang sendiri, dll. dan, oleh karena itu, menerimanya).
Apakah sudah jelas bagi Anda bagaimana cara mengganti pemilik hipotek dan kapan hal itu harus dilakukan? Pernahkah Anda menghadapi prosedur ini?