Pemberian pinjaman hipotek kembali menguat di Spanyol pada tahun 2025, menandai tren kenaikan yang belum pernah terlihat sejak pecahnya krisis keuangan terakhir. Dengan penurunan suku bunga dan lingkungan ekonomi yang agak lebih menguntungkan, bank telah mengaktifkan kembali penawaran pinjaman mereka untuk pembelian rumah, meningkatkan pemberian pinjaman baru dan memperbaiki kondisi bagi mereka yang mencari pembiayaan.
Skenario ini disertai dengan pengurangan biaya pinjaman hipotek., yang telah membuat lebih banyak keluarga mempertimbangkan untuk membeli rumah mereka sendiri. Lebih jauh lagi, persaingan antar bank, minat pembeli, dan kemungkinan menegosiasikan diskon atau mengabaikan biaya tertentu sering kali menjadi faktor kunci dalam menemukan hipotek yang benar-benar sesuai dengan kebutuhan setiap individu.
Evolusi kredit hipotek pada tahun 2025
Angka-angka tersebut mencerminkan peningkatan signifikan dalam pemberian hipotek tahun ini. Pada kuartal pertama tahun 2025 saja, bank menyetujui hampir €19.500 miliar dalam pinjaman rumah baru, peningkatan sekitar 25% dibandingkan periode yang sama tahun lalu, menurut data terbaru yang diterbitkan oleh Bank Spanyol. Secara keseluruhan, saldo hipotek yang belum dibayar melebihi 500.000 miliar euro setelah beberapa tahun menurun, tanda yang jelas dari kebangkitan kredit untuk pembelian rumah.
Pemangkasan suku bunga menjadi faktor penentu. Euribor, suku bunga acuan untuk sebagian besar hipotek dengan suku bunga variabel, telah turun menjadi hanya lebih dari 2%, menurunkan pembayaran bulanan bagi mereka yang sudah memiliki pinjaman dan memberikan insentif tambahan bagi mereka yang mencari pembiayaan baru. Pengurangan ini berarti, misalnya, penghematan tahunan lebih dari 1.500 euro untuk hipotek biasa sebesar 150.000 euro.
Selain itu, bank telah melonggarkan ketentuan dalam banyak kasus., baik dengan mengurangi suku bunga yang diterapkan maupun dengan memfasilitasi akses ke pembiayaan melalui persyaratan yang lebih rendah untuk tabungan sebelumnya atau dengan melonggarkan jaminan yang disyaratkan. Inilah saatnya pembeli menyadari bahwa membeli rumah mungkin lebih terjangkau, meskipun kenaikan harga di beberapa daerah juga menimbulkan kehati-hatian.
Tren dan jenis hipotek: tetap, variabel, dan campuran
Kredit hipotek tersedia terutama antara pinjaman dengan suku bunga tetap, suku bunga variabel, dan suku bunga campuran, yang masing-masing punya kelebihan dan kekurangan. Pilihan antara satu produk atau lainnya bergantung pada preferensi pribadi, situasi keuangan, dan ekspektasi tentang perkembangan suku bunga di masa mendatang.
- Hipotek tetap: Mempertahankan angsuran yang konstan sepanjang masa pinjaman. Ini adalah pilihan yang paling memberikan ketenangan pikiran, karena tidak bergantung pada fluktuasi pasar. Biasanya lebih disukai oleh mereka yang ingin menghindari kejutan dan mengutamakan stabilitas. Pada tahun 2025, penawaran suku bunga tetap terbaik akan berkisar antara 2,30% hingga 2,50% APR dengan bonus, meskipun ada juga perbedaan tergantung pada bank dan layanan yang dibeli.
- Hipotek variabel: Dirujuk ke Euribor (atau indeks lain), yang berarti bahwa nilai tukar dapat naik atau turun tergantung pada pasar. Umumnya mereka awalnya memiliki suku bunga tetap selama satu tahun dan kemudian dibayarkan sesuai nilai Euribor ditambah selisih (misalnya, Euribor +0,49%). Jika Euribor tetap rendah, mereka bisa menjadi sangat kompetitif, tetapi ada risiko kenaikan suku bunga di masa mendatang.
- Hipotek campuran: Mereka menggabungkan periode suku bunga tetap awal (biasanya antara 3 dan 10 tahun) dan kemudian beralih ke suku bunga variabel. Mereka menyediakan biaya yang stabil untuk beberapa tahun pertama dan lebih banyak fleksibilitas di kemudian hari.
Saat membandingkan penawaran, penting untuk mempertimbangkan tidak hanya suku bunga, tetapi juga biaya, produk terkait (seperti asuransi atau debit langsung), jumlah yang dapat dibiayai, dan fleksibilitas dengan pembayaran awal. Untuk menawarkan persyaratan yang lebih baik, bank sering kali mensyaratkan pembelian produk lain, seperti asuransi rumah/jiwa, rencana pensiun, atau setoran langsung pendapatan, yang dapat memerlukan biaya tambahan yang harus dihitung sebelum membuat keputusan.
Persyaratan akses, bonus dan pembiayaan 100%
Untuk memenuhi persyaratan hipotek terbaik, bank terutama menilai stabilitas pekerjaan pemohon, pendapatan yang dapat dibuktikan, dan tingkat tabungan sebelumnya. Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman membiayai hingga 80% dari nilai rumah, ada penawaran (terutama untuk orang muda atau pembeli rumah pertama kali) yang memungkinkan cakupan hingga 100% dari nilai yang dinilai. Namun, hipotek 100% ini biasanya diperuntukkan bagi profil yang sangat solven atau keadaan yang sangat spesifik (misalnya, pembelian rumah di komunitas otonom tertentu atau melalui jaminan negara atau swasta).
Mengajukan hipotek 100% melibatkan risiko tambahan —meningkatkan pembayaran bulanan dan total bunga yang harus dibayarkan—, tetapi dapat menarik bagi mereka yang tidak memiliki cadangan tabungan besar. Beberapa bank, seperti ABANCA, Unicaja, Ibercaja, dan ING, menawarkan jenis produk ini di wilayah tertentu, meskipun persyaratannya cenderung lebih ketat.
Di sisi lain, bonus suku bunga dapat diperoleh dengan memenuhi persyaratan tertentu. seperti penyetoran langsung gaji, mengambil asuransi atau menghubungkan produk investasi. Penghematan yang ditimbulkannya seharusnya lebih besar daripada biaya produk tambahan ini. Jadi, sebaiknya selalu tinjau ketentuan detail dan gunakan simulasi sebelum menandatangani apa pun.
Tips bermanfaat dan hal-hal yang perlu dipertimbangkan sebelum mengajukan pinjaman hipotek
Sebelum mengajukan hipotek, ada baiknya Anda mempersiapkan akun Anda dengan cermat dan membandingkan semua opsi yang tersedia. Di antara nasihat yang paling sering diulang-ulang oleh para ahli adalah:
- Hitung biaya maksimum yang dapat Anda tanggung dengan nyaman (idealnya tidak lebih dari 30-35% dari pendapatan bersih bulanan).
- Hemat setidaknya 20% dari nilai properti untuk masuk, ditambah tambahan 10% untuk menutupi pajak dan biaya operasional.
- Bandingkan penawaran dari beberapa entitas memperhitungkan semua biaya (bunga, komisi, produk terkait, dll.).
- Bernegosiasilah dengan bank, terutama jika Anda memiliki profil solvent. Seringkali ada ruang untuk mendapatkan pengurangan suku bunga atau menghilangkan biaya tertentu.
- Tinjau riwayat keuangan Anda dan pastikan Anda tidak memiliki masalah atau utang yang belum dibayar.. Semakin baik profil pelamar, semakin baik pula kondisi yang bisa diperoleh.
- Pertimbangkan untuk menggunakan pialang hipotek atau perantara keuangan. terspesialisasi, yang dapat membantu Anda mendapatkan penawaran khusus dan memfasilitasi prosedur.
Pasar hipotek saat ini menawarkan banyak pilihan bagi mereka yang ingin membeli rumah. Menganalisis persyaratan secara menyeluruh, membandingkan dan menghitung semua biaya jangka panjang yang terkait sangat penting untuk memilih hipotek yang paling sesuai.
